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Créditos vía Inteligencia Emocional

De manera trimestral el Banco Central del Paraguay (BCP) realiza una encuesta a bancos, financieras y a otras entidades de crédito con el propósito de conocer sobre la situación general del crédito en el Paraguay de carácter tanto cuantitativo como de forma cualitativa.  En esta encuesta un 58% corresponde a los bancos, el 31% a empresas financieras y el 10% a otras empresas financieras.

Según los datos recabados en la encuesta, el 66% de los encuestados respondieron que la coyuntura económica, en cuanto al tercer trimestre del año 2018, es óptima para otorgar créditos. En general las expectativas para la concesión del crédito se mantienen favorables para los sectores de la agricultura, ganadería, comercio y el consumo. De esta forma, el aspecto que se mantiene como resaltante a la hora de la concesión del crédito sigue siendo el económico y de manera antagónica los factores que impiden una mayor concesión del crédito son la falta de información del cliente, el historial crediticio del cliente, los proyectos que no son rentables y la escasa garantía por parte de los prestatarios. Desde el punto de vista de los clientes, reiteradamente mencionan que existen requerimientos muy complejos para otorgar los créditos, excesiva burocracia y elevadas tasas de interés por parte de las entidades financieras.

El factor al cual las entidades financieras le atribuyen mayor ponderación para no otorgar mayor cantidad de préstamos sigue siendo la falta de información, con un promedio de 36,45%.

Desde Pro Desarrollo, ya como práctica rutinaria, proponemos dos medidas a efectos de paliar esta acuciante situación:

  1. Complementar los datos solicitados a los prestatarios en los formularios a modo de incluir información más detallada y relevante. Ej.: Perfil del Facebook, Instagram, Twitter; Casado/a, Separado/a, Soltero/a (increíblemente este dato no se completa, a menos que sea con codeudoría el préstamo); cuantos hijos tiene el solicitante, edades de los hijos, si asisten o no al colegio/universidad; etc.
  2. Integrar el formulario de crédito habitual que poseen las entidades financieras con una prueba anexa, un cuestionario psicométrico. La psicometría es la disciplina que se compone por un conjunto de métodos, técnicas y teorías implicadas a medir y cuantificar las variables psicológicas del psiquismo y comportamiento humano.

La primera medida implica una simple ampliación del formulario de tal forma que al contar con mayor información pueda ser más completo el perfil del solicitante de crédito y sea menos conflictivo el cobro de las cuotas si este llegase a caer en mora.

Por el lado de la segunda medida, es un instrumento adicional que aporta mayor información al perfil del solicitante de crédito y hace más puntual y minuciosa la tarea del departamento de Riesgo Crediticio.

¡Y sí! Esto significa un procedimiento más para el solicitante, pero a su vez posibilita a que incluso aquellas personas con un historial crediticio no tan bueno, pueden acceder a créditos (de menor valor) a través de un buen resultado en el formulario psicométrico.

Ahora bien, ¿Cómo funcionan estos formularios? El objetivo es evaluar la capacidad de crédito de los solicitantes al revelar rasgos de su personalidad con una serie de preguntas sutiles que no tienen una “respuesta correcta” o “respuesta obvia”. El procedimiento consiste en tomar a los potenciales prestatarios, una prueba de perfil psicológico de 150 preguntas que se enfoca en ciertos atributos, que determinan su inteligencia, aptitudes empresariales, personalidad, ética, integridad, carácter y creencias. Esta información genera un puntaje que las instituciones de microfinanzas emplean para evaluar hasta qué punto los adjudicatarios están en capacidad de reembolsar un préstamo. Un ejemplo de esas preguntas sería: ¿Cuál es tu reacción a las malas noticias? O un conjunto de imágenes acompañadas de una pregunta. Un cubo Rubik y una cuerda a punto de romperse, ¿Qué imagen le genera mayor estrés?

De esta forma, proponemos incrementar la información disponible para la entidad financiera de los solicitantes de crédito y de esta manera complementar el perfil de la persona que solicita a tal efecto que sea más fidedigno y preciso que el actual. Paralelamente, creemos que el volumen de créditos concedidos pudiera incrementar utilizando estas medidas alternativas e innovadoras y a su vez lograr dinamizar la economía del país.

 

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